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住房按揭贷款风险分析 银行住房按揭贷款风险介绍

来源:互联网发布时间:2017-12-22 10:34:40

来源:互联网2017-12-22 10:34:40

住房按揭贷款风险分析 银行住房按揭贷款风险介绍

住房按揭贷款风险有信用风险、抵押物风险。本文为大家介绍住房按揭贷款风险分析,让大家对住按揭贷款有个更深入的认识。

住房按揭贷款风险分析

一是信用风险。主要是由于借款人的还款能力的变化,造成未能按期还款。如:借款人所购面门房,未能如期出租,影响了还款来源,造成借款人还款能力的不足,同时对今后抵押物的变现造成一定影响。

二是抵押物风险。主要表现为抵押物的变现价值能否覆盖贷款本息。因为按揭贷款期限较长,房价存在一定的波动性,而抵押物变现能力易受地段、配套设施等各个方面影响。同时由于目前住房按揭贷款大部分都是办理了不动产预登记,如不能在债权消灭或能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记,会造成预告登记失效,存在一定的法律风险。

针对以上两点,建议如下:

一是客户经理要对购房人的身份和资信情况认真进行核实,判断购房人的经济收入来源是否充足、稳定。在商品房按揭时应审慎选择租金收入作为主要还款来源的客户,同时可提高首付款比例,增加客户违约成本,提高抵押率增强变现能力。

二是客户经理应关注房地产市场信息,对能及时办理正式登记手续的楼盘,应及时通知客户办理正式登记申请,并做好贷后跟踪工作,确保贷款管理工作到位。信贷会计应做好抵押品登记管理工作,区分登记预登记权证和正式登记权证,为客户经理提供相关押品信息。

住房按揭贷款除了上述几个风险外,还有职员道德风险、贷款审查风险以及贷后治理的风险,如下:

1、职员道德风险

主要是指银行贷款经办职员由于个人原因或者某种利益关系,明知借款人提供的是虚假材料而不指出,导致借款人相关资料不真实,误导贷款审批人。更有甚者,有个别经办职员知法犯法,内外勾结,故意伪造相关材料,骗取银行信贷资金。

2、贷款审查风险

贷款审查是个人住房贷款业务的重要环节。在贷款审查过程中,经办职员风险意识不强,警惕性不高,对借款人的真实身份、收进情况、家庭状况等相关情况了解不祥,对相关材料的真实性、正当性审查不严,流于形式,对有瑕疵的材料没有认真调查核实。有的银行为了扩大市场份额,采取竞相降低贷款人的首付款比例,或者放松贷款人的审批条件,一味简化手续,埋下了风险隐患。

3、贷后治理的风险

大部分贸易银行对个人住房贷款的贷后治理参照公司类贷款的贷后治理模式,要求对每笔贷款定期检查、报告。而个人住房贷款具有客户分散、数目众多等特点。随着个人住房贷款业务的扩大和飞速发展,一个基层行往往有成百上千个客户,客户数目远远大于公司类贷款客户的数目,假如沿用公司类贷款的贷后治理办法,根本无法及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况。当可能出现风险时,银行就不能及时采取防范措施避免风险的发生。

以上就是关于住房按揭贷款风险的介绍,希望能为各位带来参考,想要了解更多有关住房按揭贷款方面的内容,可以关注我们的百贷汇网站。

关键词: 住房按揭贷款

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